TOP论坛金牌讲师 朱小燕

保险规划 健康险保额

资产隔离 企业主高额保障计划

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TOP说

最佳的保险规划方案就是根据不同客户的基本保险需求和附加保险需求量身定做而成。基础保险需求例如：工薪阶层就需要根据家庭资产负债表和现金流来设计寿险保额，从而保障家庭生活品质稳定不受影响，这是最基本的保障需求。对于企业主或者企业家，特别是富有阶层而言，保障可能就不是为了解决100万，200万的问题。

张总是李总的合作股东，突发脑癌，让我帮助整理保单寻求理赔，发现只有28万重疾保障，对于像张总这样的企业主来说，看病看个百八十万也不是什么问题。而这笔理赔款也不是很大的数目，感觉没啥用。

后来了解到日本有脑癌的最新疗法，治愈率要远高于国内通用的疗法，一个疗程的治疗费用300万，并且治疗前要打三支针，三针的费用就要90万，必须一次性付清。

张总马上决定接受治疗，可是手上并没有那么多现金流，最后只能想办法卖掉房子进行高端治疗。

这件事对我和李总的触动都很大，因为我们都错误地认为有钱看得起病，不需要重疾保障。

其实这是我们对高端医疗了解的很肤浅。现在很多高端医疗，拥有全球的医疗资源和个性化的服务，包括全世界优秀的专家资源，优质的设备、先进的技术来满足一系列治疗，同时高端医疗还配套有好的环境、好的服务，这些都直接影响到重症的治愈率，就是收费标准是非常高的。

港大医院国际医疗中心IMC病房

IMC病房可以选择顾问级别或以上的专科医生，并且是团队医疗，在患者住院期间会有住院医生、顾问或副顾问级别医生、教授都会安排去巡视病房。环境舒适、宽敞、温馨，室内自然光线及照明良好，可以欣赏窗外景致，设有电梯及基本酒店式设施（包括私人坐厕及浴室、电视机冰箱、衣橱、保险柜、沙发床、吹风筒、酒店式一次性用品、免费Wifi上网）。

我们可以对比一下，同样是港大医院国际医疗中心，不同的病房配套的设施、设备、治疗都是不同的，当然费用也是不一样的。

这才是企业主们在遇到重疾时，应该拥有的与其财富等级相匹配的医疗服务。这些就不是百八十万可以解决的，而高保额的重疾寿险就能帮助到企业主，但需要未雨绸缪、量身定做保障规划。

重新为李总量身定做最佳保障方案，提前做好人生风险规划

李总曾在3家保险公司购买31张保单，经过保单整理，其中有300多万理财险，而终身寿险只有50万，重疾20万。

从这个保障规划来看，财务风险规划明显大于人身风险规划，整体保障规划的问题是很明显的。也就是说，一旦李总发生任何的人身风险，保险赔付就像张总一样，完全解决不了任何问题。

我向李总提出完善保障计划，增加重疾和寿险的保障额度至500万以上，只有这个额度才能匹配李总的身价，帮助他的企业和家庭解决因人身风险而可能诱发的财务风险问题。

李总根据他的财务状况，分两次为自己购买了1000万寿险身价和200万重疾的保障，之后再加保主险220万，重疾200万，重疾总保额达到500万。这样整体保险规划下来，李总就比较安心。

现在，李总还在和我探讨股东互助保险。

所以说，只有真正理解保险的意义与功能，才能利用保险制度做好自己的人生风险规划。而目前有一些错误的认知，比如说有钱人不需要保险，保险是骗人的等等，这些都是在没有意识到保险到底能解决哪些问题才出现的。

作为真正专业的保险从业人员，会为每位客户量身定做最佳的保障方案。最佳的保险规划方案分两部分，基本保险需求和附加保险需求。

基本保险需求比如：工薪阶层就需要根据家庭资产负债表和现金流来设计寿险保额，从而保障家庭生活品质稳定不受影响，这是最基本的保障需求。

对于企业主或者企业家，特别是富有阶层，可能就不是为了解决100万、200万的问题。高净值人群在医疗需求主要以家庭为单位，对于医疗资源和服务有着更高和更多元化的要求，包括国内外专家资源、优质的设施、环境、服务，应用先进的技术、管理共同来满足个性化需求等一系列非基础医疗服务。这些都可以提前通过商业重疾寿险保障规划来解决。

给所有企业主或企业家基本保险需求的规划建议

不管您是白手起家，一步步财富积累仍在坚持奋斗的创一代；还是抓住了时代发展机遇，快速致富的有为创业青年；或是与员工共享着责任与收益，整合着人力与财力资源的投资型企业家；或者是有着大规模集团，只注重结果导向，不注重过程的集团老总，都可以利用保险制度来解决最基本的担忧，做好人生风险规划。

基本保险需求规划建议一

企业主们最担忧的是企业未来发展、企业现金流断裂等问题。作为一个企业的主人，首先是一个家庭的顶梁柱，最基础的责任是无论企业成败与否，家庭生活品质不能受到任何影响。企业失败了还可以重来，但人生有一些规划是不能失败的，比如子女教育、老人赡养等。所以，不管企业多大多强，首先请建一个“防火墙”，把“家庭私人生活必须的现金流”与“企业的现金流”严格区隔。（更多资讯可查询：）

基本保险需求规划建议二

企业主个人的健康是企业最大的财富，相信很多企业主都深有体会。定期的高端体检是企业主们防患于未然的常用方法，很多高端体检医疗技术都可以提前精准治疗；如果万一患有重疾，至少需要3笔费用，除了治疗的医疗费用，还有康复费用以及收入损失费用。

企业主基本都会选择高端医疗，500万以上的医疗与康复是必须的，这里还无法计算因企业主个人身体原因给企业带来的经济损失。

所以在身体没有任何问题之前、保险公司核保允许的情况下，企业主们可以尽可能多的规划重疾寿险保障。

一个有责任心、有担当的企业主必须提前做好这些风险规划，一旦发生不可避免的灾难，拥有千万身价的你依然可以帮助家庭维持高品质生活，为企业解燃眉之需。唯有这样合理足额的保险规划才能真正为忙碌的企业主们带来内心的祥和与安宁。

那么，该如何设计保险产品来满足这些最基本的保障需求呢？其实，完全可以根据个人偏好进行配置，比如纯保障类或者返还型？趸交还是期缴？这些都可以根据自身财富的情况，找到专业的保险代理人帮助您做出最优化的寿险重疾保障计划。