前两天，一位老客户找我咨询高端医疗，他坐标二线省会城市，需求比较明确，希望发生稍微严重的住院和疾病，可以享受到国内外最好的医疗资源，以及不用担心医疗费用。因此我们锁定了两款产品，都是目前大热的两款高端医疗，MSH的《精选个人医疗保险计划》以及招商信诺的《醇悦人生Ⅱ》。

一.整体责任对比

从整理责任来看，两款产品的重合度很高，都是定位定位全球的医疗计划，区域分别是大中华区，全球除美和全球包含美国地区。

医院范围分为，全部医院以及全部医院不含昂贵医院。

核心计划是住院，精选个人计划也可以扩展门诊限额，遗憾的是《醇悦人生Ⅱ》只有住院计划。

看似两款产品相似度很高，不过魔鬼藏在细节中，高端医疗一个细节可能在赔付上就是几万到几十万的差距，因此我们逐个细节继续分析。

二.细节责任评价

1.住院责任，《个人精选计划》更有优势。首先是限额，MSH《个人精选计划》更高是1600万，《醇悦人生Ⅱ》是1000万，不过这么高的年额度基本都够用。其次是住院赔付责任有几点差异。《精选个人计划》涵盖精神病的治疗，《醇悦人生Ⅱ》不涵盖，《精选个人计划》涵盖先天性疾病6万的限额治疗，而对方没有；另外是外置修复体的限额比如假肢这些，《醇悦人生Ⅱ》限额为2万，比较少，而精选计划没有限额。另外，康复治疗和家庭护理的天数限制，精选计划同样比醇悦人生Ⅱ有优势。

2.特殊门诊责任，《醇悦人生》涵盖更全面。特殊责任最重要的责任就是癌症的门诊治疗，两款产品最新的癌症治疗技术，免疫疗法，靶向疗法等均涵盖。是的，也就是最新的CAR-T疗法两款产品均涵盖。不过扩展的住院前后门诊天数，精选是前后3个月，醇悦人生是前45天后60天，不过需要注意的是，器官移植后的免疫疗法，醇悦人生是等同于住院，可以理赔。而《精选个人计划》必须要附加门诊，才能理赔。也就是说，对于单买精选住院计划的朋友，如果不附加门诊计划，那么器官移植后的抗排异治疗不能理赔。

另外，需要敲黑板注意的点就是，对于住院前后门诊费用，《醇悦人生Ⅱ》包含住院前后的门诊费用，不限是诊疗费，检验费还是治疗费。但是我们《精选个人计划》只能承担住院前后90天的诊疗费和检查费化验费。

举例，如果投保《精选个人计划》出院后仍然需要治疗，不好意思，治疗费用不能理赔，但是《醇悦人生Ⅱ》可以理赔。

3.门诊责任，《精选计划》可以附加门诊。醇悦是一款只定位住院的高端医疗计划，无法涵盖日常门诊，而MSH可以。

对于像覆盖门诊的朋友来说，《醇悦人生Ⅱ》有先天不利。

4.核保政策，《醇悦人生Ⅱ》支持复议。其实最后决定投保哪款产品的因素，除了我们的需求，还有个重要条件就是我们的身体情况。因为高端医疗核保严格，几乎很多体检异常就会除外。常见的核保问题如甲状腺结节除外甲状腺结节及其引发的相关治疗，乳腺结节除外乳腺结节及其引发的相关治疗等。比如以我客户为例，客户目前体检结果是幽门螺旋杆菌阳性，比较高发的一个异常，两家公司就会有核保差距。比如MSH一般是除外，且不支持复议，即使客户明年该指标正常，之后因为幽门引发的治疗依然是除外。招商信诺的话，对幽门核保稍微宽松，有可能正常承保，且即使今年除外，明年续保也可以支持复议，复议成功，既可以免除除外责任，比较友好。另外，《醇悦人生》对甲状腺癌也非常友好。

4.续保政策。两款产品的最高续保年龄均为99岁。不过需要注意，如果有移民或者常驻国发生变化的情况，MSH可以告知变换后国家，保险公司审核后，可以继续续保。比如从中国到美国，MSH审核后，一般加费继续承保。不过《醇悦人生Ⅱ》如果常驻国家发生变化，拒绝投保。

5.昂贵医院覆盖，《精选个人计划》更有优势。两款计划都区分了昂贵医院和非昂贵医院，但是昂贵医院的名单有些差距。比如天坛普华医院，在精选计划属于普通私立，在《醇悦人生Ⅱ》属于特定昂贵医院。另外，对于美国就医，醇悦计划需要被保人去指定的网络医院100%理赔，如果是非网络内的医院，需要自付20%。

6.增值服务。增值服务的话，两款都提供预约挂号，手术等绿通服务。《醇悦人生Ⅱ》的赴美就医资源更强，而《精选计划》承担异地就医交通费，更加实用。

7.服务商。两款高端医疗的服务提供商分为是MSH和信诺，都是深耕高端医疗市场和中国市场几十年的老司机，资源调配能力和品牌都毋庸置疑。

8.费率差距。两款产品的费率差距很有意思，同等计划，MSH《醇悦人生Ⅱ》无免赔额计划费率对比。几个需要注意的点:

(1)5岁之前，MSH精选比《醇悦人生Ⅱ》便宜了四分之一，50岁之后同样是精选更便宜。

(2)MSH《精选计划》不区分男女费率，而《醇悦人生Ⅱ》5岁之后男性费率开始比女性费率低，且差距一步步拉大，尤其是10-50岁之间，差距大概能在20%-30%。

不得不说《醇悦人生Ⅱ》对女孩子真的很不友好啊。

（3）加上免赔额的《醇悦人生Ⅱ》性价比无比，同样是加了免赔额，《精选计划》加了1.2万免赔额，减免了20%保费，而《醇悦人生Ⅱ》差不多减了40%的保费，性价比无敌。

（4）大中华区和全球除美的费率差距很小，大概3%左右，考虑到我们热门的就医地区，日本就医，新加坡就医，要不就是赴美就医，所以保费差距很小。

三.楠木点评。

1.招商信诺《醇悦人生Ⅱ》的性价比非常无敌，尤其是8000免赔计划。对于要给30多岁的人，基本就是几千元锁定了全球最优质的高端医疗，实现医疗自由。

2.如果是不考虑保费，《精选计划》的责任更全面，包含精神病治疗，且相关限额更少，比如人工假肢这些。

3.如果以后有移民或者常驻地变化的情况，首推MSH《精选个人计划》。

4.考虑保费，《醇悦人生Ⅱ》真的对男士非常友好，当然《精选个人计划》就是女孩子选择。不过加上免赔还是那句话，无敌了，这保费，尤其是男性。

5.当然最后也是最重要的考虑因素，那就是身体情况是否允许，如果身体异常不少，建议两家都试试，看看哪家核保结果更好。

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